보험, 가입해말아? 결정 전 알아야 할 기본사항 정리!

보험! 재테크의 시작은 보험이라고 할 정도로 우리 생활에 밀접하고 아주 중요한 금융상품입니다. 그런데 종종 이런말이 들리곤 합니다

 

보험, 되도록 가입하지 말아라!

 

아니, 정말 중요하고 기본이 되는 상품인데 왜 가입하지 말라고 하는걸까요? 진짜 가입하면 안되는 걸까요? 오늘은 보험 가입전 알아야 할 보험에 대한 기본을 정리해 보았습니다!

 

보험

 

 

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<1. 보험, 왜 가입하는건데?>

 

보험 가입여부를 결정하기 전에 보험은 왜 가입하는건지 알아야겠죠? 사실 보험의 기본적인 원리는 누구나 아는 바로 그대로입니다. 보험가입자들의 돈을 모아서 보험회사가 가지고 있다가 그 들 중 누군가에게 특정상황이 발생했을 때 돈을 주는거죠. 일종의 계모임 같은 느낌입니다. 보험에 가입하는 이유는 내가 바로 그 '특정상황'이 발생한 사람이 될까봐 미리 대비하는 차원에서 가입하는거죠. 

 

즉, 보험을 가입하는 이유는 바로 '나에게 어떤 위험상황이 발생할까봐 무서워서'입니다.

 

정말 단순하지만 이 이상의 이유는 없어요! 위험상황이 발생하는 게 많이 무서우면 가입하고, 별로 안 무서우면 가입을 안하면 되는겁니다. 간단하게 생각하시면 돼요!

 

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<2. 어떤 보험에 가입해야하나?>

 

자, 이제 보험을 왜 가입하는건지 아셨죠? 그렇다면 이제 우리는 어떤 보험에 가입해야 할까요? 이 역시 단순하게 생각하시면 됩니다.

 

나에게 발생할 가능성이 높은, 특히 무서운 상황을 대비하는 보험

 

만약 우리 가족력이 암에 취약하다면 암보험을, 자동차 운전이 무서우면 자동차 보험을, 화재에 취약하면 화재보험을 가입하면 됩니다. 내 주변의 여러 상황들을 꼼꼼히 따져보고 내가 특히 무서운 위험이 무엇인지 생각해 보고 가입하시면 됩니다.

 

 

보험

 

 

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<3. 특약은 또 뭐예요?>

 

자, 나는 암이 취약하다고 생각해서 암보험을 들려고 보험사에 상담을 받았습니다. 근데 이게 웬걸? 이번엔 또 특약이 어쩌구 저쩌구 하네요. 특약은 또 뭘까요?

 

특약은 쉽게 말해 추가기능입니다.

 

예를들어 컴퓨터를 구매할 때, 단순 문서작업만 할거라면 최소사양으로 구입하면 되지만 고사양 게임을 할거라면 더 높은 사양의 부품들이 추가되고, 음악을 좋아하면 고성능 스피커가 추가되고 하겠죠? 보험의 특약도 똑같습니다. 예를들어 암보험은 보통 일반적으로 많이 발생하는 암을 기본적으로 보장해주고, 그 외 암은 특약을 통해 보장해주는 구조가 많습니다. 이 역시 내가 특수암에 취약하다면 해당 특약을 가입하고 그렇지 않다면 가입하지 않으면 됩니다. 참 쉽죠?

 

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<4. 보험 되도록 가입하지 말라는 건 무슨 말인가요?>

 

지금까지 보험의 기본적인 내용들을 알아보았습니다. 이제 보험에 되도록 가입하지 말라는 게 무슨말인지 알아봅시다.

당연하게도 보험은 보험사가 수익을 내기 위해 존재하는 상품입니다. 보험사들은 보험 상품을 만들면서 아주 정확하고 면밀하게 자신들이 이익을 볼 수밖에 없게끔 보험 상품을 만들죠. 보험사들이 높은 연봉을 줘가면서 보험계리사들을 채용하는 이유죠. 때문에 확률적으로 생각했을 때 보험은 많이 가입할수록 내가 손해일 수밖에 없습니다. 이 때문에 되도록 가입하지 말라는 것이죠.

하지만 그렇다고 아예 가입하지 말란 말은 당연히 아닙니다. 자신에게 맞는 보험을 잘 생각해서 정말 필요한 몇 개만 가입하라, 이말이죠! 

 

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<마지막. 글쓴이의 생각>

 

저는 개인적으로 보험 가입시 딱 3개 정도의 보험을 가입하는 걸 추천드립니다.

 

첫째, 실손보험. 특정 상황이 발생해야 보장해주는 다른 보험들과는 다르게 병원비가 발생하면 대부분 보장해주기 때문에  범용성이 아주 높습니다.

둘째, 자동차보험. 아무리 안전운전을 해도 자동차 사고는 언제 어디서 일어날지 모릅니다. 발생 확률이 비교적 높은 위험이라는 거죠.

셋째, 진짜 내가 취약한 위험을 대비 해주는 보험. 사실 위 2개만 있어도 웬만한 위험이 방어되지만, 진짜 내가 취약한 면 하나만 추가로 보험을 들어 놓는 것도 나쁘지 않습니다.

 

이 이상의 보험은 확률적으로 가입자가 손해일 가능성이 매우 높습니다. 매우! 진짜 되도록이면 이 이상의 보험은 가입하지 마세요.

 

마지막으로, 보험 가입시 '만기 환급형 보험'보다는 '순수 보장형 보험'을 가입하세요. 만기 환급형은 말그대로 보험 만기시에 보험료의 일부를 환급해주는 보험이며 순수 보장형은 그렇지 않은 보험입니다. 일반적으로 만기 환급형보다 순수 보장형이 당연히 동일 보장 대비 보험료가 저렴하며, 일반적으로 이 차액을 다른 재테크에 쓰시는 게 훨씬 이득입니다.