연금저축계좌! - 2.연금저축계좌의 종류

<연금저축계좌 시리즈>

1.연금저축계좌란?

  2.연금저축계좌의 종류

3.얼마씩 납부해야하나?

4.연금저축계좌의 불편한 진실(?)

 

---

 

지난 1편에서 연금저축이 대충 무엇인지, 왜 들어야 하는지에 대해 살펴보았습니다.

그런데 알고보면 연금저축은 크게 3종류로 나뉜다고 합니다.

그렇다면 어떻게 나뉘는지, 각각의 특성은 무엇인지 살펴봅시다.

 

 

 

---

 

	연금저축펀드	연금저축보험
납입방법	자유납입	매월 정기납입
투자금액	펀드 수수료를 제한 금액(최대 2.5%)	사업비를 제한 금액(8%)
안정성 및 수익	고위험 고수익	중위험 중수익

*원래는 연금저축신탁도 있었지만, 2018년부로 신규가입이 막혔습니다 ㅠㅠ

 

<연금저축펀드>(이하 펀드)

원금손실 가능성도 있을만큼 비교적 고위험이지만, 그만큼 고수익을 추구할 수 있습니다.

납입액이 자유로워서 몇달치를 한번에 납입해도 되고, 몇달간 납입을 하지 않아도 됩니다.

 

<연금저축보험>(이하 보험)

펀드보다 훨씬 안정적인 상품입니다. 매월 정해진 금액을 납입해서 노년에 정해진 금액을 받는 상품이죠

 매월 정해진 금액을 꾸준히 납부해야 한다는 부담감이 있는 상품이며, 사업비로 제해지는 금액이 크다는 단점도 있습니다.

 

 

---

그렇다면 어떤 상품이 좋은가?

둘 중 어느쪽이 무조건 좋다고는 당연히 말하기 힘들겠지만, 개인적으로 펀드쪽이 더 좋다고 말씀드리고 싶습니다

크게 3가지 이유를 들 수 있는데요

 

1.납입의 자유로움

보험은 매달 일정금액을 납입해야 하며 2개월 이상 납입을 하지 않거나 납입액을 줄이게 되면 패널티를 받게 됩니다. 반면 펀드는 매달 얼마를 납입하든, 심지어 아예 납입하지 않아도 됩니다. 

 

2.수익률이 높음

현재 보험의 공시이율은 2%중후반대를 보이고 있습니다. 하지만 장기추세로 봤을 때 금리는 더욱 낮아질 가능성이 높으므로 10년 이상의 미래에는 이보다도 더 낮은 이율을 적용받을 가능성이 높습니다.

반면 펀드는 최대한 안전지향적, 잃지않는 것을 목표로 하는 투자를 하더라도 이보다는 높은 수익률을 거둘 가능성이 높습니다. 특히 연금저축은 20~30년의 장기운용을 하는경우가 대부분인데, 이정도로 장기운용을 하게되면 웬만해선 펀드가 보험보다 높은 수익률을 거둘 것입니다.

 

3.사업비

보험은 무려 8%에 달하는 사업비를 공제합니다. 즉 내가 월 34만원을 납입하면, 그중 실제 납입되는 금액은 312,800원밖에 안된다는 말입니다. 반면 펀드는 자신이 투자하는 상품에 따라 수수료를 공제하는데, 이게 아무리 커도 2.5%를 넘지 않습니다. 최대 수수료인 2.5%조차 보험이 공제하는 사업비의 1/3이 되지 않죠.

 

---

 

그렇다면 어떤 상품에 투자할까?

 

자 일단 연금저축펀드로 방향을 잡았다고 칩시다. 그런데 펀드에 투자하게 되면 어떤 상품에 투자하는 게 좋을지 결정하는 것도 문젭니다. 제가 하나의 상품을 콕 집어드리긴 힘들지만, 방향성은 제시해드릴 수 있을 것 같습니다.

 

장기 국공채형 ETF를 1순위로 말씀드리고 싶습니다. 안정성이 굉장히 높고, 수익률도 2~3%정도 나오며 이는 보험이 주는 이율과 비슷한 수준이죠. 펀드의 수수료가 보험의 사업비보다 훨씬 저렴함을 생각해보면 보험의 이율과 비슷한 수익률만 나오더라도 이득임을 알 수 있을 것입니다.

 

나스닥100 ETF상품도 추천드리고 싶습니다. 나스닥은 중간중간 하락구간을 있을지 몰라도 장기추세에서 끊임없이 상승추세를 유지해왔거든요. 장기 국공채 ETF보다 좀 더 위험성이 크지만 그만큼 수익률도 더 높습니다.

 

---

 

연금저축계좌 시리즈

 

https://every-ddandda.tistory.com/29

연금저축계좌! - 1. 연금저축계좌란?

 

https://every-ddandda.tistory.com/35

연금저축계좌! - 3.얼마씩 납부해야하나?

 

https://every-ddandda.tistory.com/36

연금저축계좌! - 4.연금저축 들지마라?!