연금저축계좌! - 4.연금저축 들지마라?!

<연금저축계좌 시리즈>
1.연금저축계좌란?
2.연금저축계좌의 종류
3.얼마씩 납부해야하나?
  4.연금저축 들지마라?!


1~3편에서 연금저축이 뭔지,  왜좋은지, 얼마를 납입해야하는지까지 알아보았습니다
여기까지만 보시면 지금 당장 월34만원씩 납입해야할것만 같은 기분이 드는데요.
하지만 연금저축이 장점만 가지고 있는것은 당연히 아닙니다. 그래서 이번에는 연금저축의 단점을 알아보려합니다.



1.돈이 묶인다.

연금저축은 말그대로 연금입니다. 늙어서 일정액씩 다달이 받는 상품이란거죠. 때문에 연금수령 나이가 되기 전까지는 그 돈은 없는 돈이나 마찬가지입니다. 25살에 납입해서 65살에 개시한다고 치면 무려 40년동안 없는돈이 되는겁니다.

2.해지시 큰 패널티

연금저축의 가장 큰 장점은 뭐니뭐니해도 세액공제입니다. 하지만 이렇게 큰 어드밴티지를 주는만큼 해지시 패널티도 큰데요, 해지할때는 그동안 소득공제 받았던 것을 다 토해내야합니다. 가장 큰 장점이 고스란히 사라지는거니, 연금저축을 든 이유가 없어지는 것이죠.
**단, 납입 일시정지 제도가 있기 때문에 한동안 납입이 어려울 경우 이를 이용하는 방법도 있습니다.

3.어차피 떼갈 세금?

계속 말했지만 연금저축의 가장 큰 장점은 세액공제입니다. 하지만 이 세액공제마저도 조삼모사라면 어떨까요?
나중에 연금수령시, 연금에 대해 세금을 징수합니다. 세율은 5.5% (70세이상은 4.4, 80세이상은 3.3%)입니다.
물론 그럼에도 불구하고 계산해보면 세액공제받은 금액이 연금에서 떼가는 세금보다 크긴합니다. 하지만 어쨌든 세액공제받은 금액중 일부는 어차피 나중에 다시 떼갈 것이라는 점을 알아둬야죠.





그럼 들라는거야 말라는거야?

위의 단점들에도 불구하고 연금저축이 상당히 괜찮은 상품이라는 점은 변함이 없다는 게 개인적인 생각입니다. 일부에서는 위의 단점들 때문에 연금저축은 허울만좋은 쓰레기라고 말하는데, 그정도는 아니라는 것이죠.
그렇다면 연금저축은 들어야될까 말아야될까? 저는 2가지 기준으로 셀프테스트 해보는 게 좋아 보입니다.
  1.해지하지않고 장기간 납입할 자신이 있는가?
  2.연금보다 확실한 재무적 우선순위가 있는가?
1번에 예, 2번에 아니오라면 연금저축을 들고, 그게 아니면 한번 고민해보는 게 좋아보입니다. 저는 1번은 예지만 2번은 주택구입이라는 우선순위가 있어서 고민하다가 결국은 연금저축을 들지 않았습니다. 하지만 이건 개인의 선택! 위의 2가지 질문을 기준으로 잘 고민해보고 선택하세요!

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연금저축계좌 시리즈

https://every-ddandda.tistory.com/29

(연금저축계좌! - 1. 연금저축계좌란?)

https://every-ddandda.tistory.com/31

(연금저축계좌! - 2.연금저축계좌의 종류)

https://every-ddandda.tistory.com/35

(연금저축계좌! - 3.얼마씩 납부해야하나?)